Государственные банки вышли в сегмент ипотечного кредитования военнослужащих. АИЖК, выдающее около 80% кредитов по программе «Военная ипотека», приходится задумываться о повышении конкурентоспособности своих продуктов.

ВТБ24 приступает к реализации программы ипотечного кредитования для военнослужащих – участников накопительно-ипотечной системы (НИС). Об этом во вторник, 13 декабря, на пресс-конференции сообщил заместитель президента-председателя правления ВТБ24 Анатолий Печатников. Несколько дней назад с аналогичным заявлением выступил Сбербанк России. Как сообщает пресс-служба банка, до начала января 2012 года кредитование по «Военной ипотеке» будет распространено в шести территориальных банках Сбербанка – Северо-Западном, Западно-Уральском, Уральском, Сибирском, Западно-Сибирском и Юго-Западном. К сентябрю 2012 года продукт будет предлагаться по всей стране.

Условия, предложенные крупнейшими государственными банками, несколько различаются. ВТБ24 заявляет о готовности выдавать рублевые кредиты для покупки квартир на вторичном рынке жилья под процентную ставку от 9% годовых. На деле это распространяется только на кредитование квартир, находящихся в залоге у банка. Равно как и беспроцентная выдача кредита. Если военнослужащий покупает квартиру по своему выбору, кредит дорожает до 9,8% годовых, а за выдачу займа взимается комиссия 25,4 тыс. руб. – в Москве и Московской области или 14,3 тыс. руб. – в иных регионах. Первоначальный взнос составляет 20%, что вдвое выше распространенных на рынке условий. Весьма загадочно сформулировано определение максимального срока кредитования: до 50 лет, «но не более срока до достижения заемщиком возраста 45 лет на дату погашения кредита».

Предложение Сбербанка выглядит значительно более привлекательным, чем у конкурента. Главный игрок ипотечного рынка намерен выдавать займы со ставкой 9,5% годовых в рублях на срок до 20 лет. Первоначальный взнос – от 10%. При этом кредит выдается без комиссий и требований об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, подчеркивают в пресс-службе. «На сегодняшний день это лучшее предложение на рынке», – соглашается вице-президент ГК «ЮРИНФО» (сервисного оператора АИЖК) Николай Лавров.

До 2011 года кредиты по программе «Военная ипотека» выдавали только банк – партнеры Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. С весны этого года собственные ипотечные программы для военнослужащих запустили сразу три коммерческих банка – Газпромбанк, Связь-Банк и Банк «Зенит». Главное отличие, позволяющее недавно вышедшим в этот сегмент рынка кредитным организациям успешно конкурировать за клиента, это нулевая комиссия за выдачу кредита, тогда как у банков – партнеров АИЖК она составляет 1–1,5% от суммы займа. За выдачу кредитов (20–30 тыс. руб.) военнослужащие платят из собственных средств, а потому отмена комиссии оказалась сильным аргументом в борьбе за клиента. АИЖК начало терять безусловное лидерство: за первое полугодие 2011 года доля агентства снизилась со 100% до 83%, по итогам девяти месяцев – до 80%. По словам Николая Лаврова, АИЖК отреагировало на рост конкуренции адекватно. «Сегодня часть банков, сотрудничающих с нами по ипотеке с господдержкой, уже не взимает комиссии за выдачу займов. Остальные рассматривают возможность их отмены», – сообщил он.

Сильной стороной Агентства до сих пор оставалась более низкая годовая процентная ставка, чем у коммерческих банков. Ставка по программе АИЖК «Военная ипотека» плавающая, привязана к ставке рефинансирования Банка России и пересматривается раз в год, в декабре. В 2011 году она составляла 9,75% годовых. У трех названных банков ставки фиксированы на весь срок погашения на уровне 10,5% годовых (только «Связь-Банк» предлагает ставку в первый год действия кредитного договора – 9,5%, со второго года обслуживания займа повышая ее на 1%). В результате разницы в ставках обслуживание кредита растягивается, а его стоимость растет. «Несложно подсчитать, что за среднестатистический кредит в 2 млн руб. с АИЖК заемщик будет расплачиваться в течение 12 лет, с иными банками – в течение 19 лет. Речь идет о переплате в 1 млн руб.», – утверждает Николай Лавров. Впрочем, так как кредит гасился из средств федерального бюджета, не все заемщики оказывались восприимчивы к доводам разума.

Сейчас против АИЖК играют сразу два фактора. Первый – это выход в сегмент «Военной ипотеки» сразу крупнейших игроков ипотечного рынка, в особенности Сбербанка с его максимально привлекательным продуктом. Второй – повышение ставки рефинансирования ЦБ РФ в текущем году до 8,75%. По действующей методике расчета ставка АИЖК должна быть установлена на следующий год на уровне 10,75%. По опыту прошлых лет фиксация ставки происходила в декабре, но до сих пор она не заявлена. «Не исключено, что АИЖК рассматривает возможность понизить ставку, так как в последние полгода взят курс на повышение конкурентоспособности ипотеки с господдержкой», – предполагает Николай Лавров.

Программа «Военная ипотека» была разработана Агентством совместно с ФГКУ «Росвоенипотека» для кредитования военнослужащих, являющихся участниками накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения (НИС). НИС была создана в 2005 году для обеспечения военнослужащих жильем за счет средств федерального бюджета. На именной накопительный счет военнослужащего, ставшего участником НИС, начинают поступать деньги из бюджета РФ. Их размер устанавливается ежегодно в законе о бюджете РФ. На 2011 год установлена сумма в размере 189,8 тыс. руб.

С начала функционирования Накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих заключено 18 879 сделок с недвижимостью на общую сумму 50 556 млн руб. С начала 2011 года по программе «Военная ипотека» выдано свыше 9 100 кредитов на сумму 17 548 млн руб., из них более 14 075 млн руб. – по продукту Агентства.